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　　开头：中国诡计报《等深线》记者 郑瑜 北京报谈

　　夜深11点，手机屏幕的寒光打在张明（假名）的脸上，他的手指机械地划过短视频平台。瞬息，一条疑望的告白跳入眼帘：“千万不要工资到账就用于还款，不要盲目还款，请填写下方联接，填写欠债信息，速即就会有专科的法律团队测度你。”

　　这条告白，如救命稻草一般，让身负28万余元网贷债务的张明为之一振。他速即点击联接，支付了39.9元法律参谋套餐费。

　　办当事人谈主员承诺，将帮他协商减免5万元傍边的罚息和利息。关联词，当张明支付了合计14350元服务费后，网贷平台却见告他罚息利息并未减免，也曾信誓旦旦的“律所”东谈主员也圣洁失联。

　　雷同张明的遇到，层见错出。这些告白常常声称不错少还款、停息挂账、免息分期，以致核销不良钞票，从而让借钱东谈主支付联系用度，但却并不处理试验问题，以致通过伪造发挥材料、代接催收电话等制造协商假象。在新浪黑猫投诉平台上，搜索“律所”+“债务协商”词条，联系投诉向上1500件。

　　客岁于今，多地警方公布了打着债务化解、优化、协商的旗子进行诳骗的典型案例。《等深线》记者多方采访了解到，所谓“债务化解”常常充满套路，关于常常东谈主而言，轻则是被骗财帛“以贷养贷”“假贷缴费”，重则还会触及刑事坐法风险。

　　“金融黑灰产对金融安全形成的威胁已越来越松懈无情。”6月19日，最高手民法院官微转载《东谈主民法院报》联系著作称。

　　黑灰产谍报安全厂商“威胁猎东谈主”的调研统计自大，互联网黑灰产从业东谈主数到2023年时即高达587.1万东谈主，较2022年高涨141%。据国度金融监督管制总局统计，2023年一季度，监管部门共接收并转送银行业破钞投诉104909件，同比增长50.8%。

　　速即破钞金融磋商院和西南政法大学联合发布的《中国金融黑灰产治理磋商叙述》自大，根据部分金融机构响应，接到的联系投诉中三成比例为坏心投诉，此类局势如故严重干预金融顺次。

　　身份包装

　　记者探望发现，在债务协商骗局中，用专科不良钞票处置、专科法律法务参谋等枢纽词，取得借钱东谈主信任，是作歹分子的主要技能。

　　为了躲避监管与举报，代理维权者会在短视频、搪塞媒体等各大互联网平台上使用大宗“黑话”，包括但不限于：分琪（分期）、崔收（催收）、JR破钞（金融破钞）、投素（投诉）、咨寻（参谋）、鞋商（协商）、利熄（利息）、小崔（催收）、崔哥（催收东谈主员）、可延（办理延期暂停还款1—3年）、退息退费（让金融机构免收利息）……

　　“咱们不但不错处理过时贷款，以致未过时贷款也不错进行协商。”面对记者的参谋，电话另一端，一家“律所”的办当事人谈主员关注地先容其债务协交易务：通过专科“律所”专员和银行/平台进行协商，不错取消罚息、屏蔽电话、躲避告状……

　　某短视频平台上，这家开设于广东的“律所”，声称其得手处理过多件过时高达几十万元的贷款案例。在告白页面，“当今有信用卡、网贷过时的恭喜你了，不错免费参谋”的口号特别疑望。

　　但在新浪黑猫投诉平台上，多条投诉信息称，该“律所”收取了前期债务协商服务费，可是未按商定时刻提供服务决策。

　　中国法律服务网信息自大，该“律所”成立于2013年，持证讼师有7东谈主。

　　为了长远探望“债务协商”的套路，近日，记者以借钱东谈主身份暗访了这家“律所”，就10.4万元（本金8万元，利息2.4万元）的“过时贷款”寻求延期。

　　在填写归赵务过时金额、过时平台类型、过时时刻、姓名以及电话等个东谈主信息后，对方办当事人谈主员主动测度记者，在添加了记者的个东谈主微信后承诺，其“律所”不错与网贷平台协商，办理延期暂停还款1—3年，后续只需要归赵8万元本金。

　　“咱们不错作念信用卡6—60期免息分期，网贷不错缓期1—3年，信贷未过时不错无本续贷1—3年，车贷不错再行分期，房贷可续6—36个月。”办当事人谈主员强调，“缓期保证不会被告状，也就不存在变成黑户的情况。”

　　据记者了解，按照现行法律规定，借钱东谈主不错在还款期限届满前向贷款东谈主请求延期；贷款东谈主甘愿的，一般需要借钱东谈主提供无力还款发挥，比如清闲、紧要疾病或伤害、收入彰着下跌等发挥。这些材料常常由街谈办或病院等单元开具。

　　但记者试验上并不安妥延期的条目，办当事人谈主员也未要求记者提供任何联系发挥。

　　办当事人谈主员默示，只须签署拜托协议，“律所”才有权限和网贷平台对接。根据记者提供的“10万元过时金额”，办当事人谈主员报价称，按照讼师协会最低5%的收费表率，服务费是4000元，不错分两次支付，先支付定金1200元，缔雪白托协议，协商东谈主员即启动介入协商，待协商完成后再支付尾款。

　　但蹊跷的是，该“律所”的另一位办当事人谈主员李强（假名）给出的通常过时金额的定金报价却是500元。

　　面对记者的疑问，办当事人谈主员默示不错速即开视频带记者参不雅“律所”，但对记者提议的碰头请求，对方却拒却，并默示“一直以来不管与借钱东谈主照旧金融机构都是全线上交流”。

　　最终，记者通过办当事人谈主员发起的微信转账，缴纳了500元定金后，签署了服务协议，开启协商。按照协议商定，剩余金额在债务协商完成后再支付。

　　从服务协议看，该“律所”提供的拜托服务类型分为日常债事、债事化解和债事联合三大类。其中以债事化解为例，“律所”主要协助借钱东谈主制定正当灵验的债事处理决策，以及为债事化解提供法律参谋。

　　该“律所”对协议的签署过程很是“严慎”，办当事人谈主员通过微信指导记者进行电子签名后，电子协议仅“律所”一方留存，记者并莫得收到协议。办当事人谈主员还叮嘱记者，不可向假贷平台参谋协商结果。

　　按协议商定，缴纳定金后两周内出结果。但戒指记者发稿，两周时限已超，协商东谈主员并未见告结果。

　　与此同期，记者从该笔“10万过时的假贷平台”认真债务优化的东谈主员处获悉，近期并未有任何机构与平台协商协议中所触及的这笔债事。

　　记者谨防到，投诉平台上，雷同代理维权公司未按商定开展协商的投诉不在少数。

　　一位西南地区债务东谈主的家属告诉记者，其岳母在某直播间平台下单39.9元法律参谋套餐后，与代理维权公司缔结专项法律服务协议商定进行债权债务联系事宜纠纷联合，在协议履行过程中，其岳母向对方索求讼师证或者联系法律从业履历证，但对方均未提供。

　　“他们领受‘打保票’的面容，承诺经过测算不错帮我岳母简约5万元傍边的罚息与利息，并收取了合计14350元服务费。而后，他们见告咱们如故协商得手，但我本东谈主跟假贷平台了解核实发现，事实并非如斯。”前述债务东谈主家属默示。

　　尽是“套路”

　　记者发现，在搪塞平台上，各式债务协商、债务化解等的告白充斥其中，这些告白一般会承诺参谋免费，但一朝借钱东谈主填写了初筛信息，就可能一脚踏入圈套。

　　有机构里面参与黑灰产治理的东谈主士告诉记者，这些堪称处理贷款过时业务的“律所”背后，其实确实在运作的是“法律参谋公司”。

　　“这种作念法是为了‘风险窒碍’。”有业内东谈主士告诉记者，从风险角度而言，律所只认真引流，通过“肥硕上”的形象获取客户信任，再打包交给后端“参谋公司”进行操作。

　　记者在暗访探望中也发现，“律所”在向记者推介服务时，展示的是持证讼师，但缔结协议期，试验提供债务协商服务的东谈主员，变成了只须做事证的讼师助理。

　　也有作歹分子伪装成讼师身份，以优化债务为名从事罪犯坐法步履。上海警方就曾破获一都案件，坐法嫌疑东谈主孙某对外谎称专科法律做事者，通过搪塞媒体、互联网平台及线下渠谈履行引流，利用专科债务优化、停息挂账、减免罚息、纵欲分期等告白对外接收客户，然后伪造发挥材料诳骗金融机构资金。

　　知情东谈主士告诉记者，如果客户举报这些“律所”未能达成商定，只可追责到参谋公司。

　　“许多都是催收员下场作念这个贷款协交易务。正本即是作念催收的，一边收取催录取度，另一边收取协商用度，挣‘两端钱’。律所只名义导流获客，后续若是产生纠纷也不会对律所和讼师的评分评级产生任何影响。”前述业内东谈主士说。

　　记者发现，一朝缔结协议，这些作歹中介机构利用债务东谈主急于解债的情态，会要求债务东谈主不可暗里测度假贷平台，打信息差。

　　有专科贷后东谈主员告诉记者，为了让客户认为他们达成了协议商定，他们会帮客户代接催收电话，这么就不错给客户（拜托东谈主）形成假象——经过协商，催收如故罢手。

　　“这其实也算钻了监管的一个‘空子’，在催收范例里，如果催收员买通了‘本东谈主’的电话，就不可再拨打第三方的电话。长久帮客户接催收电话的情况下，贷款平台的催收员就不可测度客户的遑急测度东谈主。这就给客户形成错觉：不再有催收电话，如实帮他请求缓期了。”该贷后东谈主员说。

　　记者在前述这家广东“律所”办当事人谈主员提供的微信群里，也看到了按期交话费的备注。“这即是保证电话不断机，帮客户接催收电话的套路。”前述机构里面参与黑灰产治理的东谈主士说谈。

　　对借钱东谈主而言，面对作歹中介的负约，追责也靠近一定的“风险”。

　　前述机构里面参与黑灰产治理的东谈主士称，因为借钱东谈主在办理拜托服务的时候，个东谈主信息如故给到参谋公司，如果后续借钱东谈主要求退费，参谋公司可能和会过这些信息挫折客户，比如会假冒金融机构对借钱东谈主进行大宗催收混乱。

　　而据记者了解，无意候以致借钱东谈主还未根究，债务协商参谋公司如故抢先一步告状借钱东谈主，讨要债务协商的服务费。

　　2024年，在一都某公司与谢某的二审民事判决书中，一审法院认为，某认真债务协商的公司手脚法律参谋服务公司超出诡计许可的法律参谋范围与被上诉东谈主谢某缔结《债务拜托协议》，匡助债务化解，主要通过平台投诉等技能，提供“协商还款”“停催缓催”“降债减息”等服务，且该公司就此类行径进行了多笔来回。

　　“结合协议目的、步履内容以及性质看，此种步履以少偿还、晚偿还或者不偿还个东谈主假贷进行逃废债为目的，其动机不良，背离处理金融纠纷的初志，目的是牟取不妥利益，其步履干预了金融市集的正常顺次，且与倡导的社会民俗不符，有违公序良俗原则。”一审法院认为。

　　判决书自大，二审法院督察了一审法院判决，认为案件触及的《债务拜托协议》无效。

　　记者梳剪发现，在新浪黑猫投诉平台，有大宗针对“律所”、法务公司的投诉，触及不妥催收、失实债务协商、斥地借钱东谈主过时还款、诈骗等多种情形。

　　涉嫌多项罪犯坐法

　　看似为债务东谈主“解忧”的背后，实则法律风险重重，以致会涉刑事坐法。

　　连年来，多地警方公布了打着债务化解、优化、协商旗子进行诳骗的典型案例，也揭开了这一玄色产业链的冰山一角。

　　记者发现，坐法团伙冒充与银行、AMC公司（钞票管制公司）合作的“解债机构”，声称可通过廉价购买银行不良钞票包为债务东谈主减免债务，是这类黑产的一个典型套路。

　　据了解，银行处理个东谈主过时贷款有特定经过，比如，短账龄的过时银行会最初通过里面进行催收，中长账龄则和会过法诉或者委外催收，而这之后才是银即将坏账打包成钞票卖给AMC，或者发起个东谈主不良贷款批量转让业务。

　　有了解联系业务的东谈主士告诉记者，有些坐法嫌疑东谈主谎称自己已接管让了银行的个东谈主不良贷款债权，伪形得手案例招引受害者。

　　2024年，宁夏警方破获一都以“2.5折化解债务”为名实施造孽集资坐法案件。三名坐法嫌疑东谈主鼎力污蔑国度测度不良钞票处置计谋，通过招商会、发展代理商等面容，在宇宙范围共向5000余名债务东谈主收取了向上2亿元“化解债务”用度。其中，宁夏地区代理商吸收了500多东谈主超3000万元资金。

　　办案东谈主员对记者先容，案发是由于辖区内多家银行响应，有大宗客户致电银行要求减免利息手续费，以致有客户拜托中介致电并同期提供空泛发挥、收入痛苦发挥。当银行参谋客户时，客户径直默示如故缴纳化解债务用度，拒却与银行陆续交流。

　　该办案东谈主员默示，在办案过程中，警方发现其资金流向特别，收取的“解债费”未用于购买钞票包，而是用于向代理商披发提成及企业日常开支使用。

　　“还有一个逻辑纰谬，银行常常会在客户过时后3—5年或者更长的时刻才会将其纳入不良钞票进行钞票包拍卖，但坐法团伙声称可在6—18个月内化解债务，而AMC公司从银行取得的钞票包防止转卖给第三方。”该办案东谈主员说。

　　值得关注的是，债务东谈主在被骗财帛的过程中，也可能会涉罪。

　　法律东谈主士告诉记者，在债务东谈主明知我方无还款才气，仍通过中介“包装”失实还款才气（如伪造收入发挥），与银行协商拖延还款，主不雅上具有造孽占有目的；而中介利用信息差骗取服务费的情况下，此时的债务东谈主并非单纯被害东谈主，而可能“引火烧身”，与中介两边共同组成信用卡诳骗罪。

　　与此同期，中介为债务东谈主伪造空泛发挥、疾病发挥等，向银行提交失实协商请求，情节严重可组成伪造证件类坐法。

　　另一种常见的套路，即是中介机构声称可帮债务东谈主“协商停息挂账、减免利息”，但收取高额服务费后，试验未与银行达成正当协商。在新浪黑猫投诉平台上，此类投诉稠密。

　　造孽债务协商，还会触及免强来回罪。

　　据了解，有中介机构收取债务东谈主用度后，通过投诉等技能向银行施压，臆造银行“违法收取手续费”等意义，向金融监管部门投诉或威胁曝光，利用银行对舆情的惧怕迫使铩羽。银行因受威迫减免的债务金额，径直视为免强来回罪的坐法数额。

　　记者从某法院判决案例中看到，在一都诳骗案件中，4家银行信用卡中心手脚被害单元共计收到嫌疑东谈主伪造的痛苦发挥、收入发挥近300份。嫌疑东谈主通过向监管部门投诉或扬言投诉及上传失实材料以达到办理分期目的的，均不安妥银行卡中心正常办理分期业务的表率。

　　经观看发现，多家银行出现上述情况向上1000单，被害银行被动分期总金额达到4554万元。

　　判定难治理难

　　连年来，金融黑灰产行径呈现专科化、限制化、秘密性强特征，从业东谈主数快速增长。

　　据深圳永何在线科技有限公司旗下黑灰产谍报安全厂商“威胁猎东谈主”调研统计，2023年我国互联网黑灰产从业东谈主数持续高涨，达587.1万东谈主，较2022年增长141%，而由此带来的财产失掉达数百亿级。

　　天然金融黑灰产从业东谈主员限制宽阔，但由于联系从业东谈主员或机构常常披着多层“马甲”，秘密性强，这让金融黑灰产靠近判定难。

　　“事实上，造孽债务协商并莫得那么好认定。由于搪塞媒体、汇集平台上的宣传推介泛滥，其幕后一些东谈主可能如实之前从事法律联系做事，业务触及假贷参谋，进而‘擦边’发展代理中介迷惑客户。”有办案东谈主员向记者坦言，这些法律联系做事者对监管联系计谋文献进行各式“解读”，使得不少客户折服他们有专科才气化解债务，关于具体发展代理的情况，其实很难摸排了了。

　　而跟着坏心投诉、缠诉增多，联系罪犯坐法步履的立案和定罪并非易事。

　　“一般为了快速践约，作歹中介进行批量伪造收入痛苦发挥材料的违法步履，是比拟容易径直认定的。但若以缠诉的面容，对银行以及平台进行敲诈恐吓（比如要求平台如果不罢手催收，就会在相应监管单元留言投诉），凭据采集十分勤苦，认定难度大。大宗不同账号的留言，无法径直指向敲诈恐吓罪，同期还形成一个月几百件的投诉，给金融机构带来许多压力。”某互金平台黑灰产打击专项行动组认真东谈主告诉记者，照旧需要有彰着的敲诈恐吓特征才不错达到立案表率。

　　而打着“代理维权”旗子的造孽代理机构的跋扈，增多了金融机构的运营老本和管制难度。

　　“当下，各式作歹分子利用汇集揽客，金融机构办当事人谈主员需奔赴宇宙各地，跟踪黑灰产行径轨迹，与各地警方、监管部门交流联结。”有持牌金融机构东谈主士透露。

　　某头部互金平台里面东谈主士以致在接受记者采访时抒发了担忧：“‘代理维权’群体或个东谈主步履激进，无视法律与谈德范例，他们过往曾对揭露其不妥步履的各方遴荐过威胁、混乱等挫折技能。”

　　鉴于面前大宗造孽维权和反催收的源流是互联网平台的造孽告白传播导致，有金融机构东谈主士告诉记者，行业十分期盼监管部门冒昧将磋商鞭策这类造孽代理维权告白纳入造孽金融告白信息监测处置，从源流上阻断该类造孽金融行径营商信息传播渠谈。

　　“建议监管部门成立针对挑动逃废债引流内容的罕见监测渠谈，对带有逃废债内容的信息、擦边球信息、冒用讼师身份的信息等达成动态监测并高效处置，尤其是擢升对子系投诉的处理效果，并实时对测度账号遴荐限流、封号等措施，加大对罪犯主体的打击力度。”该东谈主士向记者建议。

　　“围堵”进行时

　　金融黑灰产不仅危害金融安全，还会侵害破钞者的正当权利。记者谨防到，连年来，跟着造孽金融行径陆续升级迭代，监管部门对金融黑灰产持续施以重拳。

　　2025年《政府做事叙述》也明确要求，保持对造孽金融行径的高压严打态势。

　　3月14日，公安部和国度金融监督管制总局联合部署开展为期6个月的金融边界黑灰产罪犯坐法集群打击做事，造孽存贷款中介服务、坏心逃废债、不方正反催收等是重心打击见识。

　　5月24日，国度网信办会同金融管制部门照章处置一批账号、网站，公布的典型案例中，小红书“小北呦”、百度百家号“宇宙助你贷”等账号，因分辩“债务优化”等话术，臆造案例，斥地、教唆金融破钞者罪犯违法维权，干预金融顺次，已被照章依约关闭。

　　连年来，从处所到中央，联系部门针对代理维权市集乱象持续发布风险辅导，打击造孽代理维权步履。2024年年底，国度网信办就曾辅导，面前造孽金融行径呈现体式各类、秘密性强的特质，其中有的以“债务重组”“债务优化”为名收取“砍头息”加剧债务东谈主职责。

　　而在行业共治方面，市集持牌破钞金融公司以及金融科技机构也加大了对金融黑灰产的“围堵”力度。

　　2022年3月，速即破钞金融股份有限公司牵头发起了“打击金融边界黑产定约（AIF）”，成为业内首个打击金融黑灰产的组织。戒指面前，该定约成员达到150家，包括银行、互联网企业、破钞金融机构、金融科技企业等。

　　戒指2024年5月，依托AIF，成员单元已协助各地警方受理造孽代理维权案件678起，对当事东谈主遴荐刑事强制措施和行政处罚措施586名，灵验预警电信汇集诳骗案件166.63万起，协助警方追逃134东谈主。

　　2024年，重庆蚂蚁破钞金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）深度挖掘黑灰产，配合司法部门对宇宙多地的7个团伙的造孽步履开展打击，共捏获坐法嫌疑东谈主215东谈主，遴荐刑事强制措施95东谈主；奇富科技（NASDAQ：QFIN、03660.HK）联系认真东谈主告诉记者，戒指面前，公司通过向各地警方推送枢纽陈迹，助力立案16起，得手打击5起，捏获作歹东谈主员30东谈主。

　　科技技能的详尽欺骗，也助力了对黑灰产行径的精确打击。

　　河南华夏破钞金融股份有限公司（以下简称“华夏消金”）联系东谈主士向记者透露，该公司竖立的黑灰产识别表率、标签预警等风险监测系统，迄今已得手识别17例失实而已报案，报案11例，受案9例，挖掘罪犯团伙陈迹7例。蚂蚁消金与重庆大学合作，共同构建了破钞者保衬边界的凭证识别技巧体系，并领受机器学习算法来识别黑灰产“代理维权”中的伪善步履，如协商凭证作秀和图章作秀等。

　　治理金融黑灰产是一项系统性、持续性的做事，对面前和下一步的治理旅途，中南财经政法大学司法武断与社会治理磋商院教养周凌向记者默示，不错遴荐以平台监管义务与合规要求为基础的合作治理策略。

　　他默示，最初，平台层面要加强管制与技巧防控，构建涉金融类账号的终点认证机制、金融类内容的专项审核机制和跨平台的违法引流账号黑名单分享机制；其次，平台对用户层面，要强化金融风险相识，定向推送金融常识普及、风险辅导及举报渠谈、破钞者权利保护等信息；再次，要强化“平台-监管-职能部门”多位一体联结，平台与监管部门应竖立积极灵验的数据与信息分享接口，为跨部门联合治理机制提供本质性维持，并积极融入金融机构风险防控体系。

　　在法律东谈主士看来，借钱东谈主在保护自己权利的同期，也必须承担相应法律职责，积极尽到偿还债务的义务。

　　上海靖霖（北京）讼师事务所结伙东谈主刘笛向记者默示，借钱东谈主负有依照借钱协议偿还债务的法律义务停火德职责，尽可能依约还款。如果自借钱时就有最终不依约还款的意图（所谓“撸贷”），则可能有民事诈骗以致诳骗、协议诳骗、贷款诳骗的嫌疑。

　　他强调，如因还债痛苦寻求法律匡助时，除了核验律所、讼师的天赋外，更重要的是自己诉求以及达成诉求的技能都要正当。

　　刘笛进一步建议，如果遇到“协商还网贷骗局”，应当尽可能保留全过程的凭据，并向正步调所或司法局提供的法律补救窗口、下层公安机关对外窗口等机构参谋，笃定联系步履是否罪犯，争取最好维权时机。

　　据记者了解，面前平台与机构正在陆续完善基于对互联网平台黑灰产内容的精确识别与凭据固定，以达成存效举证，况兼合作鞭策联合治理，结合平台黑产处置法则，进行删帖、封号。此外，平台和机构还通过向破钞者进行正向宣传、培育、指导，见告用户针对不良发帖，进行投诉举报。

　　多方“围堵”的同期，加强布道关于防护此类骗局也至关重要。

　　记者采访获悉，蚂蚁消金通过在搜索页面首页辅导“警惕协商还款陷坑”，指导用户通过官方渠谈协商还款，并积极参与组建金融纠纷联合中心；华夏消金则通畅7×24小时客服平台，通过官网、APP、微信公众号等多渠谈公示参谋与投诉面容，同期建筑投诉监督电话及线下受理中心，为确有痛苦的客户提供合理帮扶；嘉银科技（NASDAQ：JFIN）方面则默示，若破钞者与金融机构发生权利争议，应优先与金融机构协商，或请求联合、告状及拨打12378投诉热线维权，切勿轻信造孽中介误导。

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